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保險基礎知識 | 四大險種詳細講解!

時間:2019-11-15 11:41:37  來源:  作者:

有很多朋友對于商業保險了解不多,一上來就很喜歡問小編:保險怎么買。這種極其開放式的問題,讓小編很頭疼,更頭疼的是大家都喜歡抱著抄作業的心態,來搞定保險配置。小編的觀念一直是:如果你要投保,首先自己得把基本知識搞懂,搞不懂而隨便買的話遲早會吃虧滴。

今天這篇文章,就想把一整套保險基礎知識——四大險種講解,教會大家,買保險不踩坑!

我們要知道,人生中面臨的風險主要有四種:意外、疾病、死亡還有養老!

其中養老這種“確定性”風險,它本質是個理財問題。小編建議可以通過提前規劃、投資穩健的年金險種來應對。而意外、疾病、死亡這種有“不確定性”的風險,則可以通過保險來應對。

這里大家需要清楚的是,這三種風險可以細分為以下四種保險來應對:

①意外險

②重疾險

③醫療險

④壽險

保險基礎知識 | 四大險種詳細講解!全是干貨

 

接下來,我們來一起具體看看這些險種,各自的保障責任分別是什么

【意外險】

顧名思義,意外險是抵御意外風險的,保險里的意外包含四個因素:外來的、突發的、不可避免的、非疾病的。比如常見的意外摔傷、交通事故、甚至被狗咬,都屬于意外傷害的范圍。

意外險的杠桿很高,有價格低、保額高的特性,同時也是所有保險里,唯一不限制健康情況投保、可以按傷殘等級賠付保險金的保險,這是其他險種所不能替代的優勢。

意外險主要保險責任包括意外醫療、意外傷殘和意外身故。這里又分兩種:

1. 大意外,比如車禍、溺水、火災這樣的事故,可能導致身故或者殘疾。一旦發生這種情況,意外險就會按合同約定,一次性給付保額。比如之前買的是50萬的意外險,身故或全殘時就會賠付50萬(殘疾則按照等級比例賠付)

2. 小意外,比如不小心磕磕碰碰,扭腰腳崴,貓爪狗咬等等。這時,我們就可以用意外險報銷相關醫療費用了。

意外險多為一年期短險。價格很便宜的,通常是每年交一兩百元,就可以獲得幾十萬的身故保障和幾萬的醫療保障,值得人人一份防范意外。

舉個例子:

小天去菜市場路上不小心被石頭絆倒,導致左小腿骨折,花費3萬。小天正郁悶著,飛來橫禍,又少了3萬塊,那可是4、5個月工資啊。現在用信用卡結算的話,下個月該怎么還上啊……扎心!

這時候小天的老婆在收集發票等資料,原來小天老婆三個月前為小天買了一份意外險,意外醫療保額5萬,費用才200元不到。可以報銷大部分的費用了。這下好了,小天心情美滋滋,雖然骨折很不爽,但是起碼不至于損失太多錢。

這就是意外險的作用。但意外險的作用還不僅僅如此。萬一意外事故導致殘廢或者是身故,也是可以獲得賠償的。

購買意外險的注意事項

1. 買短期不買長期

目前市面上的長期險通常比短期貴很多,那些長期返還型的意外險簡直坑到爆不用考慮。意外險的健康告知很寬松,基本不用擔心老了、病了無法續保的問題,所以買價格便宜的短期險就行。

2. 是否包含傷殘責任

一定是傷殘(或者殘疾),不能是全殘,全殘是最嚴重的傷殘。如果一款產品寫的是保身故/全殘,那就是個坑貨。

3. 是否符合職業類別

意外險的健康告知較寬松,主要的核保依據就在職業類別上,每家公司標準不一。所以在購買時,務必對照職業類別表,看自己是否符合投保要求。

4. 是否需要財力證明

有些意外險在理賠的時候需要出示收入證明,但是在買的時候沒有限制。一定要看清楚這一點,不能給理賠留下隱患。

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【重疾險】

重疾險是大部分人第一個接觸的險種,我們對于“病”的恐懼,讓我們不由自主地去了解重疾險。

如果得了大病,除了治病需要花錢,往往還需要康復休養一段時間。這時沒有了收入來源,養家和糊口都會面臨壓力。重疾險就是為了對抗這個風險而產生的,它是一次性賠付的,也叫給付型。

什么意思呢?就是只要得了合同約定的重大疾病,比如確診癌癥,就給一筆錢。投保時買了多少保額就給多少錢,跟治病實際的花費沒有關系。

這筆錢除了可以用來覆蓋康復費用,還可以用來做休養期間的生活支出,彌補收入損失。

和醫療險不一樣,重疾險只有在發生約定的重大疾病時才會理賠。這里面最主要的25種重大疾病,是由保險行業協會統一規定的,各家公司的產品都一樣,例如癌癥、腦中風、急性心肌梗塞等。具體都有詳細的定義,有的是達到約定的疾病狀態,有的是實施了約定的手術。

我們建議重疾險和醫療險搭配購買,醫療險用來報銷社保之外的醫療費用,重疾險用來維持康復期間的生活支出。

購買重疾險的注意事項:

1. 買保險最重要就是要買夠充足的保額。

有條件的情況下,每一個人的重疾保額都應該在50萬以上。不要以為這個保額很高,真的高不過醫療費賬單金額。重疾險的平均治療費約25萬,還沒算康復費用。不幸患上重疾后沒收入,3-5年內沒法正常工作,所以得有一筆錢過渡生活。

2. 根據預算來選擇保障時間的長短。

預算充足的家庭可以選擇終身重疾,預算緊張的家庭,優先選擇消費型定期重疾險。

舉個例子:

小天,長期熬夜,飲食還不規律,不幸確診胃癌,幸好早些時候買了一份重疾險,保額50萬。小天提供 病歷資料給到保險公司,保險公司賠付了50萬保額。小天做了第一次手術,花費15萬,完了出院回家休養,定期回醫院做化療以及康復治療。

小天在家休養,沒法上班,雖然公司沒有辭退,但也只能做到停薪留工。保險公司賠的50萬,扣掉前期手術費15萬,還有35萬在手里,足夠小天家里的生活開銷以及未來的康復治療了。當然,夠花多少年,得看小天家里的開銷有多大,也還得看病情控制得如何,病情控制不好,隨時也是需要第二次手術的。

想想,要是小天沒有給自己買那50萬的重疾險,住院就要自己花15萬積蓄,出院之后停薪留工,一直都沒有收入,別說每個月花幾千塊給自己買藥買補品了,就是老老小小一大家子人要吃飯,都無法放心,只能趕緊回去上班。那又如何能把病情控制好哦。

所以,我們一般建議大人的重疾險保額為基本50萬起步,(基礎治療費30萬,再加3-5倍年收入補償),前期手術費花掉部分,還有部分用以支付生活開銷和康復費用。

所以大家要注意!買保險就是買保額,保額10萬、20萬的真的是不夠的。

3. 不買兩全型保險,原因如下:

①開始返錢的年紀可能是我們最需要保障的時候;

②兩全型說白了就是把我們交的錢中的一大部分拿去做了定期存款,復利增長來填窟窿。只有一小部分買了保障,所以同樣的保障會貴很多。

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【醫療險】

醫療險保障的是醫療行為,醫療行為分為住院和門診。這里大家可以看看這個簡單的例子:一般的感冒發燒去醫院打點滴,這就屬于門診。如果引起了肺炎,比較嚴重的話,就需要住院了。

除此以外,還有一種叫特殊門診。一般是治療比較重大的疾病,比如腎透析、腫瘤門診手術、器官移植后的抗排異治療、其它門診手術等。

醫療險就是專門保障醫療費用的,是事后報銷的獲取賠付金的。

根據賠付額度來區分,商業醫療險分為小額醫療險和百萬醫療險。

1. 百萬醫療險保額比較高,通常是200~600萬元 ;同時,有免賠額1~2萬元 ,一般小問題住院,花費1 、2萬,基本用不到百萬醫療險。百萬醫療險通常用作重疾險和意外險的補充,當發生重疾或者大型 意外事故,需要高額治療費用時,百萬醫療就可以報銷幾十萬甚至上百萬。如:安盛卓越百萬醫療、平安e生保。

2. 小額醫療險保額比較低,一般只有1~2萬元,多的也不過5萬元,同樣免賠額也較低,通常只有100元 。若住院僅花了幾千元,也可用它來報銷一部分,理賠的概率比較高。同時,小額醫療險可以彌補 百萬醫療的免賠額部分。如:安聯住院寶。

舉個例子:

還是舉小天剛才不幸得胃癌的例子,重疾險賠的錢可以支付第一期手術費,如果同時擁有醫療險,醫療險還可以獲得報銷,也就是說小天花的第一次手術費15萬,是可以通過醫療險報銷,后期小天的康復費用,又增加了。

其次,還有一種情況是小天不幸得了罕見病,是雖說重疾險已經涵蓋了95%的大病可能,但是還有5%的病不包括。而醫療險是不區分病種的,只要滿足健康告知投保成功了,等待期后得的不管什么病都能獲得報銷(除了先天性疾病和既往癥疾病哈)。

但如果只買重疾險,而不買醫療險,萬一得的病不屬于賠付范圍,起碼醫療險還能獲得報銷。不然,就得砸鍋賣鐵送錢去醫院咯。所以,百萬醫療險也是應該人人必備的。而重疾險和醫療險是一對重要的cp!

購買醫療險注意事項

這里主要就是提示非常重要的一點:是否符合健康告知!這是買健康險的第一步。

有很多人不了解這一點,以為保險是買的就可以保障。就算是身體出了狀況依然買,然后等到需要理賠,被保險公司拒賠后,再反過來說保險是騙人的。這這這……就非常尷尬了惹……

關于健康告知,這里建議要做到如實告知和有限告知。其它的,比如是否看重就醫綠通、醫療墊付功能,到底是買百萬醫療還是中高端醫療等等,這種問題沒有標準答案,因人而異。

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壽險

壽險的責任是最清爽的,是被保險人在保險責任期內生存、死亡或全殘,由保險人根據契約規定給付保險金的一種保險。

簡單來說,壽險就是人沒了,保險公司賠一筆錢給被保險人的家人,獲得保額的不是本人,是家人。家庭經濟支柱一定要配置壽險,因為頂梁柱萬一走了,就沒有人賺錢養家了,會對家庭經濟造成很大的打擊,所以需要一筆錢賠給家人維持生活。

壽險是用來補償被保險人的家人的,從這個角度來說,很多人會認為壽險是“愛與責任”的保險

主要分類:壽險分為終身壽險和定期壽險。

定期壽險是保障一段時間的壽險。更適合于保險需求較高的普通人群,可以讓大家在家庭責任最重大的時期,以較低的保費獲得最大的保障。而終身壽險則比較合適于有較強保費負擔能力、有清晰的遺產規劃需求的投保人,比如有一定年紀的家庭富裕型人士/具有穩定型投資需求的人士。

對于大多數普通家庭來說,定期壽險是承擔家庭責任的更佳選擇的!

舉個例子:

小天賺錢養家月收入1萬,老婆在家帶娃和照顧老人,家里只有小天一個人賺錢,讓我們來列一下小天每個月的支出:

1. 家用給老婆管一家大小吃喝2000元

2. 每個月給父母生活費1000元

3. 背負了每個月的房貸月供3500元

4. 孩子幼兒園學費每個月1500元

這里就已經占了接近8000元了。我的天,還沒算小天日常應酬,以及老婆衣服和護膚品等等。成年人的世界,沒有容易二字!

這種情況下,萬一小天不在了呢?

家里該開銷的還是要開銷,吃喝費用一家人必須得有,房貸月供3500元和車貸月供也不會因為小天不在了,銀行就可以讓不用交,逾期不交錢,馬上給你發通知書打電話過來催款。要是交不起,直接房子會收回去,不再屬于你。還有孩子的上學費用每個月1500元,老人的贍養費每個月1000元哪里來?

如果小天買了100萬的壽險,小天不在了,這些錢就可以給到小天的家人!前面說到小天家每個月花費8000元,100萬夠支撐差不多10年!那就能解決大問題!

所以,其實壽險,買的是自己,保的是家人一個有責任心的人,是一定會給家里人考慮的~

購買壽險注意事項:

1. 不買兩全型,理由同重疾險。

2. 關注免責條款,一般為3-7條,越少越好。有些條款中吸毒、戰爭不賠,看自己能否接受。

最科學的壽險保額的算法,至少應該覆蓋所有剩余的房貸車貸額度、孩子步入社會前這么多年的教育費用、父母85歲前的贍養費用。每個家庭的情況不同,需要具體分析。

四大險種的介紹到這就講完了,如果有疑問,歡迎留言討論!



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保險是一個挺好的東西,尤其是汽車保險,相信每一個買過汽車保險的人都應該深有體會。但是隨著汽車保險的種類越來越多,哪些是該買的,哪些是可以不買的,也就成為了眾多新手極度頭痛...【詳細內容】
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