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簡單直接。一文搞懂醫療險

時間:2019-11-27 17:23:08  來源:  作者:

醫療保險是比較特殊的一類商業保險,與社保的醫保有比較多的相似之處。它的存在是為了解決醫療費用貴、看病難的問題。投保人為被保險人購買醫療保險后,被保險人產生醫療費用可以從保險公司獲得賠償。

簡單直接。一文搞懂醫療險

 

醫療保險采取的是報銷制,與其他險種的給付制完全不一樣。在就醫過程中產生的費用,醫療險多多少少都會給報銷,至于醫療外的費用,醫療險都是不管的。

在研究了國內保險公司的幾十種醫療保險后,根據這些醫療險報銷的內容不同,大致分為五大類

第一類:門診報銷醫療險

這類醫療保險實質上意義不大,買的人也不多。報銷的是去社區門診或醫院門診的看病錢,比如感冒,發燒等等。這類險種險種很少單獨賣,一般都是搭配著其他的保險作為附加險一起賣,也不是保險公司重推的。這類產品現在主要是拓客用,看,你這次買的保險社區輸液給你報銷了吧,要不要買個重疾啊。

第二類:百萬醫療

這個險種是現在各大保險公司的重磅產品,也是各大保險公司賣的最好的產品,同時營銷人員最容易賣的產品,當然對消費者而言也是意義大的產品。

總結各大保險公司的產品,發現都有以下特點:

1.保費低,保額高

對于一個35歲左右的家庭支柱,身體過往沒有什么大問題,花費不到500元就可以購買一個百萬醫療,杠杠功能及其強大。

有了這個產品,在結合醫保或者合作醫療,基本上大多數的疾病都能得到治療。

2.不能保證100%續保

百萬醫療屬于消費型產品,一年一買。如果今年投保后發生住院事件,來年病還沒有好,則基本上不可能獲得購買資格。部分高端醫療,即時病好了,也會有間隔期限。

3.免賠額

百萬醫療多數都有免賠額,有的是1萬,有的是0.5萬,各家產品各不相同。所謂的免賠額就是發生住院醫療,在免賠額范圍內的保險公司可以不用承擔保險責任,超過的部分才是保險公司可以報銷的。比如住院醫療費用為26萬,免賠額為1萬,那么可向保險公司提交資料報銷的為25萬,免賠的1萬要自己掏腰包。

當然有的沒有免賠額一說,按照發生的比例去理賠。比如報銷比例為70%或80%;也就是說發生了住院醫療費用,按照實際發生額的80%,保險公司給予報銷,差額的20%就得要自掏腰包了。

還有一種是跟社保結合使用,社保不報銷的部分,保險公司予以報銷,但這類產品現在比較少了。

4.報銷一份保單

百萬醫療保險出險后,通常是報銷方式獲得保險金。但是買了多分保單,或者不同公司的醫療險,報銷只能選一家,不可能出現在A保險公司報銷完了,接著去B保險公司報銷的情況。這一點跟重疾及意外不同。

第三類:普通主要醫療

上面講到了免賠額,除非發生重大疾病住院,否則普通的住院可能根本無法用到百萬醫療。此時就產生了普通住院醫療。這類產品低保費、低免賠、低保額,醫保賠它賠,醫保不賠的它也不賠,算是醫保的一個補充。但是遇到重大疾病,這類保障就是杯水車薪了。

第四類:中高端醫療

這類產品是醫療險中的愛馬仕了。有些人覺得國內住院人多,排隊難,住院環境不好,想著去美國,去日本享受私人訂制。此時中高端醫療險就能滿足他們的需求。

享受跪式服務很舒服,費用自然也不低,一年的保費就要好幾萬甚至幾十萬。



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