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支付寶的這5大爆款保險,哪個更值得買?

時間:2019-06-12 09:32:22  來源:  作者:

只要風險存在的地方,就是保險可以發揮作用的地方。

 

近年來,大家對互聯網保險的接受度逐年攀升。

 

最主要的功臣是BATJ這四個互聯網巨頭,還有頭條、滴滴、蘇寧、美團也玩起了“跨界”,加入保險市場大戰。

 

趁著端午沒什么事,牛先森把支付寶里賣的保險都瀏覽了一遍。

 

今天,給大家分享一下。

 

主要內容如下:

01.在支付寶上買保險靠譜嗎?

02.支付寶上的保險產品測評

03.為什么支付寶的保險這么“便宜”?
 

01
 

先和大家嘮五毛錢的。

 

互聯網保險與之前的傳統保險相比,在核心的風險管理作用上沒有區別,只是由于價格更便宜,操作更方便,買賣雙方信息更對稱等優點,使得消費者更容易的去接受它并了解它。

 

目前,互聯網保險市場的主要參與主體,除了監管機構以外,還有客戶、中介或技術服務商、基礎服務商、補充服務商這四類。

 

客戶和基礎服務商都很好理解,一個是買方,一個是賣方。

 

中介或技術服務商呢?

 

簡單來說,就是第三方機構。為投保人提供保險產品信息的匯集、篩選、推送、定制,也可以為保險公司提供場景、客戶、數據、技術方案。

 

我們常說的支付寶的螞蟻金服、騰訊的微保平臺、慧擇網、小雨傘保險,還有牛先森等,都是中介或技術服務商。都同樣受法律的保障。

 

也就是說,支付寶、微信只是保險產品的“搬運工“,他們只是保險銷售渠道的其中之一,真正承保的還是各大保險公司。

 

所以,有問題,需要找承保的保險公司。至于到底能不能賠付,要看保險條款的規定。

 

02

 

既然是可以投保的,我們接下來就來詳細看看這些產品。

 

打開支付寶——我的——螞蟻保險,就可以看到支付寶的保險平臺了。

 

我在重疾險、醫療險、防癌醫療險、意外險、分紅險各自選取了一款,話不多說,一起來看看。
 

1)重疾險

 

健康福重疾險

 

因為剛上線不久,最近有很多朋友來咨詢這款產品。

 

這是一款定期重疾險,可以選擇保20年、30年,或者70歲。

 

基礎保障是100種重疾賠一次,100%基本保額;50種輕癥賠付3次,每次賠付30%的基本保額。沒有中癥,但保障的病種和理賠條件沒有太大問題。

 

身故保障可以選擇“返還保費”或“賠付保額”,可以附加高殘護理兩全險。

 

牛先森倒是覺得,作為一款定期重疾險,沒有太大必要附加這些,尤其是高殘護理兩全險,附加的話,保費高出太多,完全可以通過意外險來替代。

 

對于可以自由選擇是否附加期滿返還保險金保障,如果基礎保障已經做的很充足了,想要有一定的投資理財或是有養老需求的,可以考慮加上。

 

但是對于一般人群來說,一定要先把保障配置齊全。

先保障,后理財,切記!


投保職業相對寬松,除了條款中明確的高危職業之外都可以投保。

 

健康告知很寬松。對高血壓人群、乳腺結節、甲狀腺結節人群非常友好。如果身體有些小毛病的可以考慮它。

 

費率上亮點是可以選擇繳30年保30年,這樣可以把杠桿做到最高,很符合年輕人的投保需求。如果經濟壓力非常大,還可以月繳費,

 

但是橫向對比的話,健康福的性價比一般:

如果選擇身故返保費,不論是在基本保障或是保障期限上,健康福都不如康惠保旗艦版;

如果選擇身故返保額,費率比唄哆分1號還要貴,保障也沒備哆分1號完善。

 

總體來說,如果預算有限,或者已經配置過重疾險,覺得還需要加保額,可以再配置一份保20年或30年的健康福。

 

2)醫療險

 

好醫保·長期醫療險

 

挑選百萬醫療險的時候,主要要關注免賠額、續保條件、保障范圍以及增值服務,不能單純挑選便宜、保額高的。

 

由人保健承保的好醫保·長期醫療險是一款優點和缺點都比較明顯的醫療險。

 

優點是可以6年保證續保,而且6年共享1萬元的免賠額,健康告知也相對寬松,甲狀腺結節、乳腺結節這些常見病也可以投保。

 

缺點也有。

1.投保前24個月內存在的疾病是免責的。好醫保對于既往癥的定義是說投保前已患的,被保險人已知或應該知道的有關疾病或癥狀。

 

也就是說,如果有疾病,而且投保前已患病,但是自己不知情,這款產品可以選擇不賠。

 

而其他產品,比如尊享e生2019,只有已知的、應該知道這兩條,沒有已患。

 

2.植入器材不保。

 

3.質子重離子醫療只報銷60%的費用。

 

4.沒有智能核保。

 

而且,所謂的“6年保證續保”,也就是說6年內不會漲價,那過了6年要不要漲價?

 

總的來說,好醫保·長期醫療只適合身體非常健康的人投保,如果不確定某些小毛病,還是要慎重,或者選擇更好的產品。
 

3)防癌醫療險

 

好醫保·防癌醫療險

 

醫療險對投保人的身體健康條件要求往往比較高。如果父母身體出了些毛病,無法投保,可以退而求其次,選擇防癌醫療險。

 

如果把防癌醫療險看作是縮水版的醫療險。縮水的地方就是只保癌癥,其他的不保。

 

但是正因如此,防癌醫療險的健康告知更寬松,價格也更便宜。父母有高血壓、糖尿病或者心腦血管疾病病史,都可以投保。

 

好醫保·防癌醫療險28天-70歲都可以買, 6年可以保證續保是這款產品最大的亮點。

如果看重續保,好醫保·防癌醫療險是不錯的選擇,6年保證續保,下一個6年續保也不用重新核保,如果停售無需健告也能轉其他防癌險產品;

但防癌醫療險畢竟是一個短期的險種,不能解決長期的風險。即便可以續保,也有停售的風險。

 

總的來說,如果已經給配置了防癌險或者重疾險,可以買這款微醫保中老年防癌醫療險作補充。否則的話,除非預算非常有限,不推薦單獨購買。
 

4)分紅險

 

全民保·終身養老金

 

這款產品本質上是分紅險。簡單來說,就是每個月存進去一筆錢,等到退休后就能領取。

 

在存錢的這些年也會有收益,年化收益率大概2%~4%,算是分紅保險的正常水平。

 

亮點是隨時都能存,而且1元起存。不積跬步,無以至千里,不積小流,無以成江海嘛。隨時存進去一部分錢,等到你退休以后,就能每月或者每年連本帶利的取回來。

 

缺點就是收益低。年化收益只有2%~4%,而且不是保證收益,會隨著市場變化調整。

 

這點所有分紅險都一樣。支付寶只是創新了產品的形態,但是沒辦法改變產品的收益。

 

牛先森認為,如果真的想存養老金,完全可以做長期的基金定投或者銀行理財,沒必要購買分紅險。

 

這種保險,除非在收益率上有大突破,否則不推薦。
 

03

之所以很多人感覺支付寶、微信等平臺賣的保險很便宜,原因很簡單:

 

1.在支付寶和微信上,很多產品是支持月繳費的,而且還會默認勾選自動續保、自動扣費。但是如果把按月繳費的費率和按年繳費的費率相比,你會發現月繳費會貴上不少。

 

2.很多產品都是1年期的保險產品。

 

1年期的產品采用的是自然費率,也就是年紀越大,保費越貴。看起來現在交的少,好像占了很大的便宜,等到年齡增長費率上升的時候,后續的保費支出會非常高。

 

牛先森不推薦1年期的重疾險,也是因為世事難預測,一旦未來健康產生了變化,再想買其他產品,很大可能性是買不了的。

 

說到底,短期重疾險只能作為過渡或補充,一旦經濟允許,一定要配置上長期重疾險。

 

所謂“便宜”,只是看起來很美。

 

總結

總體來說,支付寶的產品表現是在市場平均水平之上的。

 

不過這些產品更側重于預算不高的年輕人,以及已經配置了保險想要再補充的人群。

 

對于預算不高的年輕人,短期的產品只能作為一個過渡作用。畢竟年紀越大,患重疾的概率也會直線上升。如果收入有所增加,保至70/80歲或者保終身的產品一定要配置上。

 

如果已經配置了終身性重疾險,覺得還是會有一定的保障缺口,那支付寶上的產品可以滿足需求。

 

其實BATJ這些大公司開始買保險之后,讓越來越多的人開始關注起了互聯網保險。

 

不過關注是一回事,了解又是一回事。條款都不看,直接在平臺下單的朋友,依舊不計其數。

 

這同樣是對自己的不負責。

 

保險是復雜的金融工具,要自己有一定的辨別力才可以靈活運用這個工具。

支付寶只是一個渠道,如果盲目隨意的買買買,將來面對理賠的時候,難免又會踩坑。
 



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